Відкритий банкінг в Україні: що це і як працює для клієнтів банків

Відкритий банкінг — це обмін даними між вашим банком і сторонніми фінансовими сервісами через спеціальні інтерфейси (API), який відбувається лише за вашою згодою. Завдяки йому авторизований НБУ сервіс може показати баланс та історію операцій з рахунку в іншому банку або ініціювати з нього платіж. В Україні правила визначають Закон «Про платіжні послуги» і Положення про відкритий банкінг в Україні, затверджене постановою НБУ № 80 від 25 липня 2025 року.

Хто бере участь у відкритому банкінгу

За поясненням НБУ, учасників чотири:

• Користувач — людина або компанія, яка має рахунок і хоче отримати послугу.
• ASPSP — банк або небанківський надавач платіжних послуг, де відкрито рахунок. Тобто правила стосуються не лише банків, а й небанківських установ, у яких клієнти мають платіжні рахунки.
• Сторонні надавачі. AISP надає відомості з рахунків, PISP ініціює платіжні операції. Обидва мають отримати в НБУ авторизацію на надання нефінансових платіжних послуг.
• Технологічні оператори — компанії, що забезпечують технічну частину обміну.

Дві послуги, які отримує клієнт

Відомості з рахунків (AISP)

Сервіс отримує доступ до балансу та історії операцій. Найпростіший сценарій — один застосунок, де видно рахунки з кількох банків. Для бізнесу і ФОП це основа для автоматичного обліку, аналізу грошових потоків і кредитного скорингу на підтверджених банківських даних.

Згоду на надання відомостей дають на строк не більше 180 календарних днів (пункт 49 Положення в редакції змін від 31 березня 2026 року). Банк не має права самостійно змінювати строк, який ви вказали.

Ініціювання платежу (PISP)

Сервіс формує платіж із вашого рахунку, а ви підтверджуєте його в банку. Платіжна картка для цього не потрібна: замість карткової операції банк отримує платіжну інструкцію з реквізитами отримувача і списує кошти безпосередньо з рахунку. Частину реквізитів сервіс може заповнювати автоматично, якщо це передбачено договором з користувачем. Банк зобов’язаний виконувати такі інструкції на тих самих умовах, що й подані клієнтом напряму, — щодо строків оброблення, пріоритету і плати за послуги.

Як захищені ваші дані

• Лише за згодою. Банк не може відкрити доступ до рахунку без згоди користувача. Активною вважається згода, підтверджена посиленою автентифікацією.
• Прозорість. Під час надання згоди банк показує, який сервіс отримає доступ, до якого рахунку, в якому обсязі, на який строк і як цю згоду відкликати.
• Лише авторизовані сервіси. Банк має перевірити авторизацію стороннього надавача в НБУ і не може передавати йому дані, не пов’язані з послугою.
• Блокування в разі шахрайства. Банк може закрити доступ сторонньому сервісу без звернення клієнта, якщо бачить ознаки несанкціонованого доступу.
• Відкликання. Відкликати згоду можна і в застосунку банку, і в застосунку сервісу: обидва зобов’язані дати таку можливість.

У відкритому банкінгу доступ відбувається через інтерфейси банку, тому сторонньому сервісу не потрібні ваші логін, пароль чи PIN-код. Якщо їх просять під приводом «підключення відкритого банкінгу», варто насторожитися.

Як запроваджують відкритий банкінг в Україні

• 1 серпня 2025 року набрало чинності Положення № 80. Банки мали п’ять місяців, щоб привести роботу у відповідність до нього.
• 31 березня 2026 року НБУ ухвалив зміни до Положення (постанова № 32), зокрема щодо строку згоди.
• 1 серпня 2026 року запрацювали норми, що дозволяють банку вимагати від PISP накладати кваліфіковану або удосконалену електронну печатку на платіжні повідомлення.
• Серпень 2026 року: Ощадбанк, ОТП Банк і Сенс Банк, за даними Мінфін, виконали вимоги НБУ щодо відкритих API. ПУМБ, ПриватБанк і Укрсиббанк раніше отримали авторизацію НБУ на надання нефінансових платіжних послуг.

Які вимоги НБУ ставить до сторонніх сервісів

Щоб працювати з рахунками клієнтів, AISP чи PISP проходить кілька кроків, описаних на сторінці НБУ про відкритий банкінг:

1. Отримує авторизацію на надання нефінансових платіжних послуг за Положенням, затвердженим постановою НБУ № 81 від 25 липня 2025 року.
2. Отримує кваліфікований сертифікат відкритого банкінгу в кваліфікованого надавача електронних довірчих послуг (постанова НБУ № 82 від 25 липня 2025 року). Сертифікат ідентифікує сервіс перед банком.
3. Підключається до спеціалізованих інтерфейсів банків, дотримуючись правил посиленої автентифікації та захисту інформації і кіберзахисту.

Окремі положення НБУ регулюють також страхування відповідальності сторонніх надавачів перед користувачами й банками і вимоги до їхньої системи управління ризиками.

Що відкритий банкінг може дати ФОП і малому бізнесу

Для підприємця, який має рахунки в кількох банках, головна практична користь — менше ручної роботи. Сервіс обліку, підключений як AISP, може сам підтягувати виписки з усіх рахунків, замість того щоб власник щомісяця вивантажував і завантажував файли. PISP дає змогу оплачувати рахунки постачальникам прямо з облікової програми, а підтвердження платежу залишається в банку. Кредитор за згодою клієнта може оцінити бізнес за реальними оборотами на рахунках. Серед сценарів, на які розраховують банки, Мінфін називає агрегацію рахунків, автоматизацію обліку для ФОП і малого бізнесу, фінансове планування та скоринг. Які саме сервіси будуть доступні, залежить від того, які компанії отримають авторизацію НБУ.

Як перевірити сервіс перед наданням згоди

1. Знайдіть компанію в реєстрі сторонніх надавачів платіжних послуг на сайті НБУ за кодом ЄДРПОУ і перевірте статус авторизації: активна, зупинена, тимчасово заборонена чи припинена.
2. Подивіться, яку саме послугу компанії дозволено надавати: відомості з рахунків (AISP) чи ініціювання платежів (PISP).
3. Уважно прочитайте екран згоди в застосунку банку, особливо обсяг даних і строк.
4. Періодично переглядайте активні згоди й відкликайте ті, якими не користуєтеся.

Чи платить клієнт за відкритий банкінг

Положення регулює відносини банків і сторонніх сервісів. Доступ через базові інтерфейси банк надає стороннім надавачам безоплатно і без окремого договору, а за комерційні інтерфейси може встановити тариф. Комерційні інтерфейси — це все, що виходить за межі обов’язкового базового набору, і умови їх використання банк та сервіс погоджують у договорі. Чи бере сервіс плату з користувача, визначає договір між ними. Комісія банку за платіж, ініційований через PISP, не може відрізнятися від комісії за такий самий платіж, поданий напряму.

Як фінтех-компанії будують продукти на банківських даних, ми розповідаємо в розділі «Стартапи», а про державні цифрові сервіси — у розділі «Цифрова держава».

Часті питання

Що таке відкритий банкінг простими словами?

Це можливість дозволити авторизованому НБУ сервісу бачити дані вашого рахунку або ініціювати з нього платіж. Обмін іде через API банку і лише за вашою згодою.

Чи безпечно підключати відкритий банкінг?

Банк відкриває доступ лише авторизованим НБУ сервісам і лише після підтвердження згоди посиленою автентифікацією. Перед підключенням перевірте компанію в реєстрі НБУ і не передавайте нікому логін, пароль чи PIN-код.

Як відкликати згоду на доступ до рахунку?

У застосунку свого банку або в застосунку стороннього сервісу: Положення НБУ зобов’язує обидві сторони дати таку можливість. Відкликана згода стає неактивною.

На який строк дають згоду?

Згода на надання відомостей з рахунків діє не довше 180 календарних днів. Щоб сервіс і далі бачив дані, згоду доведеться надати повторно.

Чим AISP відрізняється від PISP?

AISP отримує відомості з рахунку: баланс та історію операцій. PISP ініціює платіж із рахунку, який клієнт підтверджує в банку.