Венчурна компанія Andreessen Horowitz (a16z) проаналізувала боротьбу платіжних сервісів за підключення до ШІ-агентів, які вже вміють самостійно бронювати готелі та оформлювати покупки від імені людей. За висновками фірми, головна ставка в цій гонці — не просто можливість проводити транзакції, а збереження бонусних програм, захисту покупців і прямого зв'язку між клієнтом і продавцем.

У a16z вважають, що поява агентної комерції формує цілком новий ринок для платіжних платформ. Водночас залишається відкритим питання, хто нестиме відповідальність за помилки штучного інтелекту та хто контролюватиме маршрути проходження платежів.

https://x.com/a16z/status/2110777861607157761?ref_src=twsrc%5Etfw

Боротьба Stripe, PayPal і Shopify за інтеграцію з ШІ

Щоб агент міг виконати покупку самостійно, йому потрібен доступ до платіжних інструментів свого користувача. Саме тому великі гравці ринку поспішають вбудувати власні сервіси у нових ШІ-помічників.

У звіті a16z названо ключових учасників цієї конкуренції:

  • Stripe Link — 300 млн користувачів
  • Shopify Shop Pay — 250 млн користувачів
  • PayPal — понад 400 млн користувачів

Stripe і Shopify вже активно поєднують свої платіжні рішення з ШІ-агентами, зокрема з Muse від Meta та Instinct. PayPal натомість робить ставку на свою розгалужену мережу покупців і продавців.

Утім, сам факт доступу до платіжних даних не гарантує, що агент виконає покупку саме так, як очікує людина. Наприклад, якщо штучний інтелект бронює авіаквиток, прив'язаний до кредитки з бонусною програмою авіакомпанії, а розрахунок із продавцем проводить через віртуальну картку платіжного сервісу, користувач ризикує не отримати нараховані милі. За таким сценарієм можуть зникнути й інші переваги картки, включно із захистом покупок.

Причина в тому, що насправді відбуваються дві окремі операції — одна між користувачем і платіжним посередником, інша між посередником і продавцем. Платіж у підсумку проходить, але безпосередній зв'язок між клієнтом і магазином може розірватися.

Шлях від платіжних токенів до відкритих стандартів

Ще одна складність — як саме агент обиратиме спосіб оплати. Якщо у нього є доступ одразу до кількох гаманців і карток, йому доведеться враховувати бонусні програми, особисті уподобання людини, умови продавця та рівень захисту транзакції. У a16z наголошують, що агентам потрібні не лише самі платіжні дані, а й чіткі правила ухвалення рішення про спосіб оплати.

Окремо стоїть питання відповідальності за помилки. Якщо людина доручила агенту забронювати готель за $500, а той переплутав дати заселення, незрозуміло, хто компенсовуватиме збитки. Автор матеріалу підкреслює, що дозвіл на здійснення оплати, коректне виконання доручення та захист покупця — це три різні завдання, кожне з яких потребує окремого механізму регулювання.

Як перспективний напрям a16z виділяє відкриті стандарти агентної комерції, над якими вже працюють Visa, Mastercard і American Express. Серед таких ініціатив — Visa Intelligent Commerce, Mastercard Agent Pay та Amex ACE.

Нагадаємо, Mastercard запустила сервіс для платежів між ШІ-агентами ще у червні 2026 року.

Подібні стандарти мають дати агентам змогу використовувати платіжні реквізити власника без прямого доступу до самої картки. Для цього гаманець генеруватиме обмежений токен із заданими правилами — наприклад, лімітом витрат або дозволом розраховуватися лише з конкретним продавцем. При цьому транзакція все одно залишиться прив'язаною до оригінальної картки, що дасть змогу зберегти бонуси та права власника.

«Найкращий сценарій — майбутнє, у якому мій агент може користуватися моєю кредитною карткою, не маючи самої кредитної картки»

автор матеріалу a16z

Раніше повідомлялося, що Coinbase представила криптогаманці для ШІ-агентів, а MoonPay випустила MoonPay Agents, що дає штучному інтелекту доступ до гаманців із можливістю здійснювати транзакції через командний інтерфейс.