Група з розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (FATF) опублікувала звіт, у якому йдеться про посилення ролі неформальних платіжних систем — насамперед хавали та схожих на неї сервісів, відомих під абревіатурою HOSSP, — у механізмах професійного відмивання коштів.

Як свідчать дані звіту, понад 80% юрисдикцій, що надали інформацію для дослідження, називають підпільний банкінг та HOSSP одним з ключових каналів чи інструментів для відмивання грошей на професійному рівні. Дослідники зафіксували випадки, коли лише за декілька місяців через подібні схеми проходило понад 500 мільйонів євро.

Тіньові банківські послуги виходять на новий рівень

Абревіатура HOSSP у документах міжнародних фінансових організацій, включно з FATF, розшифровується як Hawala and Other Similar Service Providers — тобто хавала та інші подібні постачальники послуг. Ця система не є злочинною за своєю природою, проте її активно використовують шахраї та злочинні угруповання для непомітного переміщення грошей.

Хавала є давньою неформальною фінансовою моделлю, яка тримається на довірі між посередниками-брокерами. Замість реального переказу коштів через офіційну банківську систему, учасники мережі в різних країнах здійснюють виплати на місцях, керуючись взаємними домовленостями.

У FATF наголошують, що підпільні банківські мережі та хавала стають дедалі організованішими, масштабнішими та комерційно вибудованими. Саме це підживлює появу моделі "відмивання грошей як послуга" (Money Laundering as a Service) — коли функції з відмивання коштів систематично передають на аутсорсинг спеціалістам, перетворюючи весь процес на прибуткову бізнес-модель.

Такі мережі здатні пропонувати менші комісії та швидко переганяти великі суми через державні кордони, що робить їх зручним інструментом для організованих злочинних груп.

У звіті також ідеться про зростання ролі юристів, бухгалтерів, аудиторів, нотаріусів, реєстраційних агентів, фінансових консультантів, агентів з нерухомості та казино у забезпеченні функціонування цих схем.

Окремо відзначено поглиблення зв'язків із легальним фінансовим сектором: професійні відмивачі коштів усе частіше застосовують банківські рахунки, фінтех-сервіси, платіжних провайдерів, віртуальні IBAN, передплачені картки та криптогаманці як точки входу і виходу для своїх схем, використовуючи прогалини в чинному регулюванні.

Хавала переходить у цифровий формат

Одним з головних трендів, на який вказує FATF, є формування так званої "цифрової хавали". Майже 70% опитаних учасників дослідження підтвердили, що такі мережі активно впроваджують нові технології. Для координації дій використовуються захищені месенджери, зокрема WhatsApp, Telegram та Signal, а самі клієнти для запуску переказів звертаються до банківських рахунків, мобільних гаманців, фінтех-застосунків та систем миттєвих платежів.

Крім того, оператори таких мереж застосовують віртуальні активи, зокрема стейблкоїни, для взаємних розрахунків між собою. У звіті також згадується використання інструментів на базі штучного інтелекту та навіть створення окремих застосунків, розроблених спеціально для потреб хавали.

У FATF вважають, що всі ці нововведення підвищують ефективність тіньових послуг з відмивання грошей, ускладнюють виявлення незаконних коштів і розширюють географію та стійкість схем, побудованих на підпільному банкінгу та HOSSP.

Аналітики організації підкреслюють, що злочинне застосування систем HOSSP вже давно вийшло за межі готівкових злочинів, таких як торгівля наркотиками. Наразі ці системи використовують для відмивання доходів від значно ширшого переліку кримінальних напрямів — шахрайства, кіберзлочинності, фінансування тероризму, нелегальних азартних ігор та транснаціональної організованої злочинності.

Що радить FATF для боротьби з проблемою

У підсумковій частині звіту FATF наголошує на потребі поєднувати цілеспрямовані превентивні та правоохоронні заходи проти підпільного банкінгу й HOSSP із політикою фінансової інтеграції. Підкріпити це, на думку організації, мають правова прозорість, посилені механізми виявлення підозрілих операцій, налагоджений зворотний зв'язок між державним і приватним секторами та тісніша міжнародна співпраця.