Автор: Василь Невмержицький, фінансовий аналітик

Донедавна тон у розвитку штучного інтелекту у фінансах задавали банки та ІТ-гіганти. Цього тижня ситуація змінилася — слово взяли регулятори.

Європейський центральний банк, Банк Англії та британське Управління з фінансового регулювання і нагляду (FCA) майже синхронно заговорили про нові загрози, спричинені бурхливим розвитком AI. Тепер дискусія зміщується від питання «як швидше запровадити технологію» до питання «як унеможливити перетворення цієї технології на джерело системного ризику для всієї фінансової системи».

При цьому великі банки не зупиняють вкладення в цифрові активи, хмарні рішення та нові моделі платежів — це підтверджує, що технологічні зміни в галузі вже неможливо повернути назад.

1. Європейські нагляду органи попередили про новий тип кіберзагроз

Європейський центральний банк спільно з Європейською радою із системних ризиків заявили, що сучасні AI-моделі здатні суттєво розширити арсенал кіберзлочинців і перетворитися на новий системний ризик для фінансового сектору. Найбільшим європейським банкам доручили розробити плани посилення захисту від кіберзагроз та управління ризиками, пов'язаними зі штучним інтелектом.

Це фактично перший випадок, коли AI трактують не тільки як драйвер розвитку, а й як потенційне джерело фінансової нестабільності.

2. FCA наполягає на посиленні нагляду за AI у фінансовому секторі

Британський регулятор представив масштабний огляд перспектив використання AI у фінансах. FCA пропонує уряду розширити власні повноваження, щоб контролювати не лише застосування штучного інтелекту, а й діяльність великих технологічних компаній, від яких банки стають дедалі більш залежними.

Регулятор погоджується, що AI здатен зробити фінансові послуги дешевшими та зручнішими, водночас застерігаючи: він же може посилити шахрайство, кіберзагрози та концентрацію ризиків в системі.

3. Банк Англії отримає повноваження нагляду за Amazon, Google, Microsoft та Oracle

Із наступного тижня Банк Англії та FCA матимуть право контролювати провідних світових постачальників хмарних сервісів, на яких тримається робота британських банків. У перелік критично важливих постачальників увійшли Amazon Web Services, Google Cloud, Microsoft Azure та Oracle.

Це безпрецедентне рішення: регулятори визнають, що надійність банківської системи залежить не лише від самих банків, а й від технологічної інфраструктури, якою вони користуються.

4. Джеймі Даймон різко проти прибуткових стейблкоїнів

Керівник JPMorgan Джеймі Даймон піддав критиці законодавчі пропозиції, що дозволяють випускати стейблкоїни з нарахуванням відсоткового доходу.

На його переконання, подібні інструменти можуть сформувати паралельну банківську систему, яка діятиме без вимог до капіталу та ліквідності, обов'язкових для класичних банків.

Ця позиція вкотре засвідчує, що протистояння між традиційною банківською системою та новими цифровими формами грошей лише посилюється.

5. FCA залучає JPMorgan, BlackRock і LSEG до реформи фінансових ринків

Британський регулятор створив новий консультативний комітет, до якого увійшли представники найбільших фінансових гравців — JPMorgan, BlackRock, London Stock Exchange Group, Goldman Sachs, Morgan Stanley та інших установ.

Комітету доручили допомогти визначити нові правила функціонування ринків капіталу з урахуванням розвитку цифрових технологій, AI та трансформації структури фінансових ринків.

6. Sony отримала попереднє схвалення на трастовий банк у США

Американський регулятор надав Sony умовну згоду на створення трастового банку Connectia Trust, який має намір працювати з цифровими активами та випускати стейблкоїни.

Це ще один приклад того, як великі технологічні компанії заходять у фінансову сферу вже не через партнерства з банками, а через створення власних ліцензованих фінансових структур.

7. EDX Markets на шляху до банківської ліцензії

Криптобіржа EDX Markets отримала нове фінансування для запуску національного трастового банку в США. Серед інвесторів — японський фінансовий холдинг SBI. Ринок цифрових активів дедалі впевненіше рухається у бік класичної банківської моделі, де головне значення мають ліцензії, регуляторний нагляд і довіра клієнтів.

8. NatWest і Klarna у центрі фінтех-новин тижня

Серед помітних подій тижня — нові інціативи NatWest, Equifax, Klarna та Thought Machine, які показують, що AI, цифрове кредитування та оновлення банківських платформ залишаються головними напрямами розвитку галузі.

9. Більшість AI-проєктів у банках досі не вийшла з пілотної стадії

Згідно з новим галузевим дослідженням, майже 80% фінансових установ планують активно застосовувати AI у протидії фінансовим злочинам, проте лише близько третини з них зуміли перевести свої AI-розробки з пілотного тестування у повноцінну експлуатацію.

Це підкреслює, що між амбітними планами й реальним впровадженням AI зберігається помітний розрив.

10. Головний тренд тижня: регулятори намагаються наздогнати технології

Якщо раніше в центрі уваги були банки, фінтех-компанії та Big Tech, то цього тижня головними дійовими особами стали регулятори.

Питання вже не в тому, чи змінить AI фінансовий сектор — це сприймається як факт. Регулятори намагаються зрозуміти, як зробити ці зміни безпечними, щоб не похитнути довіру до фінансової системи.

Що це означає для України

Український банківський сектор пильно спостерігає за розвитком AI, і європейський досвід підказує: технологічний прогрес має йти пліч-пліч з розбудовою системи управління ризиками.

Для банків це означає, що недостатньо просто вкладати кошти в нові рішення — потрібно формувати внутрішні політики використання AI, посилювати кіберзахист, стежити за якістю даних та забезпечувати прозорість автоматизованих рішень.

Цитата тижня

AI, ймовірно, стане визначальною силою у сфері роздрібних фінансових послуг, змінюючи те, як працюють фінансові установи, як споживачі ухвалюють фінансові рішення і як функціонують ринки.

Financial Conduct Authority (FCA), за підсумками огляду Mills Review

Ця цитата влучно підсумовує головний висновок тижня: суперечка вже не про те, чи потрібен банкам штучний інтелект, а про те, як забезпечити його безпечний і керований розвиток без нових ризиків для фінансової системи.