Фінансова галузь США насторожено ставиться до ідеї довірити штучному інтелекту керування грошовими переказами. Citigroup та Bank of America вже обмежили ШІ-агентам доступ до клієнтських рахунків, побоюючись, що автономні системи почнуть масово перекидати вклади у продукти з вищою дохідністю, повідомляє видання FT.

Восени 2026 року представники банківської сфери звернулися до Федеральної резервної системи США із занепокоєнням щодо дедалі активнішого застосування ШІ у фінансових операціях. Головний страх банків — втратити суттєву частку недорогих депозитів, на яких тримається кредитування.

Чому фінансові установи обмежують автономних помічників

У Citigroup повідомили, що заборонили стороннім ШІ-агентам та помічникам заходити в акаунти клієнтів або здійснювати операції в цифрових банківських застосунках самостійно. Представники банку пояснили цей крок потребою убезпечити рахунки та персональні дані користувачів. При цьому користувачам дозволено надавати окремим сервісам відкритого банкінгу обмежений доступ до даних про рахунки — виключно в режимі перегляду.

Керівник Bank of America Браян Мойніган теж наголосив на необхідності тримати фінансові дії ШІ під контролем людини. Він розповів, що банк співпрацює з розробниками агентних систем, формуючи правила, які визначатимуть, хто несе відповідальність за платежі, ініційовані штучним інтелектом.

Ми твердо переконані, що людина має брати участь у процесі та підтверджувати переказ коштів із рахунку

Браян Мойніган, генеральний директор Bank of America

За його словами, банки хочуть уникнути ситуацій, коли клієнт раптом виявляє зникнення грошей з рахунку, не маючи уявлення, куди вони поділися і чому це взагалі сталося.

Додаткового загострення темі додав запуск персонального ШІ-помічника Muse від Meta у вересні. Паралельно технологічні компанії створюють інструменти управління особистими фінансами, здатні автоматично переганяти гроші між рахунками заради вищого прибутку.

Загроза втрати мільярдів доларів для банків

Головний економіст Apollo Торстен Слок підрахував, що ШІ-агенти здатні автоматично спрямовувати заощадження домогосподарств на рахунки зі ставками 3,3–5%, тоді як середня дохідність поточних рахунків у США становить лише 0,1%.

На його думку, масове поширення таких інструментів загрожує банкам втратою значної частини дешевих депозитів, необхідних для кредитної діяльності. Так, JPMorgan, Bank of America та Wells Fargo разом тримають $1,6 трлн депозитів без нарахування відсотків — приблизно 16% їхніх сукупних зобов'язань. Якби ці кошти довелося обслуговувати за ставкою 3%, витрати банків зросли б приблизно на $47 млрд на рік, що становить майже половину їхнього спільного річного прибутку.

Керівник JPMorgan Chase Джеймі Даймон теж повідомив, що банк обмежить доступ сторонніх ШІ-агентів до клієнтських рахунків, адже неконтрольованих агентів може виявитися тисячі.

Ми маємо належним чином захищати наших клієнтів, тому розробляємо відповідні інструменти. А поки що ми не дозволятимемо будь-яким стороннім агентам без обмежень проникати у внутрішні системи, адже це надто ризиковано для клієнтів і JPMorgan

Джеймі Даймон, гендиректор JPMorgan Chase

Джерело, обізнане з перебігом обговорень, стверджує, що представники ФРС неофіційно підтримали ідею обмеження доступу ШІ-агентів до рахунків клієнтів. Регулятори наголошують на потребі чіткіше прописати юридичні норми авторизації операцій автономними системами та визначити відповідальність за можливі помилки.

Крістоф Штегмайєр, старший партнер консалтингової компанії Simon-Kucher, вважає, що банкам доведеться активніше боротися за збереження клієнтських коштів у себе — наприклад, через програми лояльності та вигідніші умови кредитування.

Банкам потрібно зробити свої депозитні продукти привабливішими для утримання клієнтів

Крістоф Штегмайєр, старший партнер Simon-Kucher